激发金融促汽车消费潜力******
随着越来越多 的小汽车驶入寻常百姓家，如何有效延伸汽车金融专业性服务，引导汽车金融行业规范运营？这对于提升消费者体验、促进汽车产业发展来说至关重要 。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》。专家表示 ，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践的基础上修订形成 ，有助于加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展 ，进一步提升服务实体经济质效 。
强化监管制度保障
汽车金融公司是指经银保监会批准设立 的 ，专门提供汽车金融服务的非银行金融机构 。早在2004年，我国就成立第一家汽车金融公司 ，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段。经过多年发展，汽车金融行业吸引力不断增强。截至2021年年末 ，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆，占2021年我国汽车销量 的25.93%，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量 的15.76% 。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，过去10多年，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速，规模不断扩大，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈 ；另一方面，汽车产业 的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力 ，二者相辅相成，业务发展潜力巨大 。
值得一提 的是 ，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样 。未经银保监会批准 ，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样。周茂华表示，规范汽车金融公司名称使用，主要是避免对消费者构成误导 ，更好保护消费者合法权益，同时 ，也有助于汽车金融公司规范经营 ，聚焦主责主业。
为适应我国汽车产业发展 的需要 ，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则。比如，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》 ，规范汽车金融服务有序发展 。此后 ，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》 ，对2003年颁布实施 的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改 。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定 ，有利于为汽车金融公司提供完善 的制度保障 。
为缓解汽车金融公司资金短缺、压降业务风险 ，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力 、提升金融服务质效的通知，支持符合许可条件的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道 ，有效缓解资金来源窄 、成本高难题 ，还有助于提升汽车金融业务扩张能力 ，促进企业发展壮大 ，更好服务市场需求 。
随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲。《办法》自2008年修订以来已有14年 ，业务范围 、机构准入政策、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求 。此外 ，汽车金融公司 的业务范围偏窄的现状已经很难满足消费者多元化 的贷款需求，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种 。
银保监会有关部门负责人在答记者问时表示，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化 ，《办法》已不适应新时代行业高质量发展 的需要，汽车产业发展呈现新特征 ，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务 。同时，近年来银保监会在公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面 的监管制度不断完善，有必要在监管法规方面衔接一致 。
适度放宽业务范围
2022年以来 ，我国采取多种举措稳经济促消费 ，推动汽车 、家电等大宗消费稳步增加。比如，国务院部署33项政策措施提出，各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购 的地区逐步增加汽车增量指标数量 、放宽购车人员资格限制 。这些措施为推动汽车消费 、稳定产业链供应链发挥了积极作用 。
随着各地区之间人员、物资往来愈加频繁 ，日常代步 、自驾游、公路运输等用车场景有望成为新的消费增长点 。在此背景下，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整，《征求意见稿》将汽车有关贷款、附加品融资等业务列入展业范围 ，引导汽车金融公司全面服务汽车消费，支持实体经济发展。
在具体业务上，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购 、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款 。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围 ，有利于发挥汽车金融公司专业优势 ，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。
此外，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资，附加品融资金额不得超过附加品合计售价 的80%，合计售价超过20万元人民币 的，融资金额不得超过合计售价的70%。这里所说 的汽车附加品是指依附于汽车所产生的产品和服务，如导航设备 、充电桩、电池等物理附属设备以及车辆延长质保 、车辆保险、车辆软件等与汽车使用相关 的服务 。周茂华表示，该规定主要是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时，严格资金用途“专款专用” ，主要是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险 。
同时，允许售后回租模式 的融资租赁业务 。鉴于售后回租的法律关系已厘清 ，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务 ，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌的老大难问题 ，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准” 。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等 。
银保监会有关负责人表示 ，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值，收集附加品相关交易资料或凭证，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人 的征信信息和其他内外部信息 ，全面评估借款人或承租人 的信用状况 。
总体来看 ，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象 、丰富金融产品种类，加大对中小微经销商、汽车销售服务商及居民购车消费的金融支持力度，进一步促进汽车制造业稳定增长 ，有助于为实体经济的发展注入强大动力 。
力促行业稳健运行
中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率、资本充足率 、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示 ，总体上稳健运行、资产质量优良。截至2021年年末 ，行业平均流动性比率达201.35%，远高于银行业金融机构平均水平 ；行业资本充足率为21.79%，比2020年末增加0.39个百分点 ；行业平均不良贷款率为0.58% ，较2020年虽上升0.09个百分点，但仍远低于银行业金融机构平均水平 。
近年来 ，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段 ，面对市场参与者不断涌现 、消费客群变动等多重考验 ，汽车金融公司依托大数据 、线上化等渠道，加快拓展信贷业务，满足了消费者买车 、换车等金融需求 ，行业稳健发展 的基础愈发牢固 。
当前，汽车金融行业出现的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面 ，造车新势力为其创造了新的业务增长极。这几年 ，小区里 、大街上“绿牌”纯电车多了起来，不仅外观设计动感前卫 ，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣 。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款，最直观 的感受是办理过程审批快 、贷款利率低，由于我每月还有房贷要还 ，因此我选择低首付、长期限 的贷款方式。”“90后”司机张杰说 。
新能源汽车 的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新 。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示，新能源汽车带来新的消费场景 ，比如更多转为直销模式 ，线下购车转为线上，原来 是一次性购买现在在使用过程中不断升级 ，原来去店里保养维修现在更多去充换电等，这些消费场景 的变化，为汽车金融创新提供了更广阔的空间和机遇。
另一方面，二手车金融也成为汽车金融公司一个新 的重要分支。《征求意见稿》明确，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系 ，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险。据公安部统计，目前我国社会汽车保有量超3亿辆，千人汽车拥有量超200辆 。未来 ，汽车产业迭代更新加快 ，将有更多汽车流入二手车市场 。目前在部分城市，二手车交易数量甚至超过新车销量 ，随着监管推动市场规范化运行 ，汽车金融公司势必大有可为。但是，专家建议，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配 的全面风险管理体系，有效识别 、计量、监测 、控制或缓释各类风险。
此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理，提出一些具体监管指标 ，要求汽车金融公司严格遵守。比如，资本充足率、杠杆率 、贷款损失准备等监管指标要求；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额 的15% ；对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50%。同时，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司 的风险控制，提高风控意识和风险管理水平 ，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司 的经营发展和管理效率。
近年来 ，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念，摒弃“高收益覆盖高风险” 的粗放风控思路，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度，提高汽车金融公司风险识别和应对能力 。李一帆建议 ，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式 、股权结构和业务特点等现实情况 ，进一步对标监管要求 ，通过不断规范业务开展、严格落实风控管理、持续加强内控机制建设、完善关联交易管理制度 、优化消费者权益保护机制等方式，保障自身合规经营和行业稳健发展 。
王宝会
东西问·中外对话 | “全球化”概念首倡者 ：“统一的西方”概念已经过时了******
中新社柏林4月22日电 题 ：“全球化”概念首倡者 ：“统一 的西方”概念已经过时了
中新社记者 彭大伟
马丁·阿尔布劳(Prof. Martin Albrow) 是西方率先提出“全球化”概念的学者之一 ，从事社会学职业生涯长达半个多世纪。马丁·阿尔布劳获剑桥大学博士学位，他 是英国社会科学院院士、英国社会学会荣誉副主席 、全球中国学术院荣誉院长 。阿尔布劳教授近年来的研究方向转向中国 ，已出版两本研究人类命运共同体 的专著。
中新社德国分社首席记者 、中新网研究院副院长彭大伟近期与阿尔布劳教授进行了对话。阿尔布劳表示 ，人类无法回到新冠疫情前的世界 ，但全球范围内的科学家们围绕抗疫开展的大量合作本身就 是一项全球性的进程，展现了全球化所取得的进展 。
阿尔布劳认为，西方理解中国抗疫需要理解中国社会秩序所具备的历史基础，以及中国的执政党从中国传统中所汲取 的治理智慧 ；中国 的治理模式下，中央对社会的管理更加深入 ，也更有效率 ，这也造就了疫情下中西方表现的巨大差别。
图为马丁·阿尔布劳著作。供图针对中国能否避免“修昔底德陷阱” ，实现和平崛起的问题，阿尔布劳认为，我们不应总 是执着于旧式的地缘政治视角，而 是更多地关注人工智能等新技术的发展 ，并且从国际社会的角度共同携手治理，进行对话与沟通，以引导新出现的技术向善 ，并管控风险。
图为马丁·阿尔布劳 供图对话实录摘编如下：
彭大伟：您认为新冠疫情对全球化 的发展会造成怎样 的影响？我们能否最终回到我们曾经熟悉 的那个“疫情前 的世界”？
阿尔布劳 ：简单地说 ，我 的回答是“不能” 。我们无法重回疫情暴发前的那个世界 ，这 是因为我们本来就无法回到过去。疫情让我们看到 ，全球范围内的科学家们合作研究病毒 、开发疫苗、交流信息 ，这就 是一项全球性的进程，展现了全球化所取得的进展——至少在科学技术等领域 。当前全球化的推动力来自于一种强大 的压力，这种压力指向如何更好地通过技术控制住疾病、气候变化和实现军备控制等等 。
彭大伟：我此前采访马丁·雅克先生时，他曾说 ，要想理解中国抗疫，西方最好去读一读孔子 。西方是否应从中国的做法中获得借鉴 ？
阿尔布劳：在某种程度上 ，是的 。我将儒家伦理视作中国古老的文化传统中非常重要 的一个方面 。两者是密不可分的。另一方面 ，我认为与儒家相关的若干实践，尤其 是强调读古书、通过教育提升社会地位等 ，至今仍对中国社会具有十分深刻影响的因素。西方不应忘记 的一个事实 是，中国共产党 是建立在中国数千年 的传统之上 的 。尤其是考虑到中国传统中关于一个人应当通过知识和教育提升自身社会地位的部分 ，中国共产党 是一个推动教育运动 的政党，与纯粹 的经济因素相比，它更重视文化价值、伦理因素 。
西方理应理解中国传统中的这一关键思想。这意味着，当应对新冠大流行这样 的灾难时，国家做的 是去唤起社会价值中广泛的共识。中国 的执政党从中国传统中汲取了治理智慧 。在这一意义上，我赞同马丁·雅克所说 ，我们永远不应忘记中国社会秩序所具备 的历史基础。
我想补充的是 ，除了历史传统外 ，中国共产党还从中央层级提供了非常强有力的推动力 。基于此 ，中国的中央政府对社会的管理更加深入 ，也更有效率 ，尤其是借助现代技术 的帮助后 ，这方面 的管理效率之高(与西方相比)就更加突出。甚至在帝制时代的中国，这样 的社会管理都是无法实现的 。因此在疫情下 ，中国 的表现和西方就有了巨大 的差别。
彭大伟：您认为中国能真正实现和平崛起吗 ？
阿尔布劳 ：美国学者亨廷顿提出 的“文明冲突论”，其立论建立在不同文化之间的深层次差异之上 。但我并不真正相信这一理论，这是因为我认为不同文化可以共存，而且以一种相对和平 的方式共存，并相互交流。不同文化之间或许会出现争端 ，但这并不意味着文化的差异性导致它们无法共存 ，共存 是可能 的 。另一方面，至于“修昔底德陷阱”这一概念 ，与其说关注文化领域 的现实，不如说更侧重于战略领域的现实。“修昔底德陷阱”关注 的是这样一种事实，即“如果在一个单一世界里 ，有两方争夺主导权 。那么要想避免爆发冲突 ，对双方而言都将变得十分艰难” 。与文明的冲突相比，我认为第二种情景对世界构成更加真实 的风险和威胁 。
我并不认为我们未来一定会面临“修昔底德陷阱” 。只要我们将精力集中在上述全球融合的领域，聚焦我们的共同之处，这就包括全球化的生活方式，一切能够将我们凝聚在一起的文化成果 。我认为这将胜过那些持续希望向外扩张 、挑动冲突的群体和组织 的影响力 。
资料图：中欧班列长安号跨里海、黑海班列首发。 西安国际港务区供图我更加担忧 的 是 ，由于某些偶然事件所引发 的冲突和争端 ，例如人工智能的崛起 ，或是新型武器 的发展。这 是因为它们很容易就会发展到全自动的水平。各国在争夺新型武器 的过程中也会卷入争斗。这些都是真实存在的风险，全世界都应该关注到这一风险 。换言之，最大 的风险不 是地缘战略问题 ，而 是新技术带来 的后果。
彭大伟 ：假如真 的要迎来“亚洲世纪” ，西方已经准备好接受这样一个世纪了吗 ？西方会乐见亚洲成为世界中心吗 ？
阿尔布劳 ：我们所谈论 的这个“西方” ，其影响力目前看上去覆盖了世界 的绝大多数地方 ，但“西方”绝对 是在通向一个更加碎片化 的方向 。“西方”不会像美国人所希望的那样被视作一个整体。的确，美国总统拜登正在试图构建某种意义上的“民主国家联盟” ，而这种做法已经近乎可笑了 ，因为拜登基本上 是在邀请所有“不喜欢中国 的国家”加入其中，而并不计较这些国家到底持什么政策、拥有什么政体 。
我认为 ，“统一 的西方”这样 的概念已经过时了 。从这个角度来看，中国 的领导力如今在国际机制和国际组织中体现得淋漓尽致，中国正努力推动这些机制和组织聚焦于全球共同 的目标，聚焦于务实 的项目 、为全世界树立榜样 ，正如中国在应对气候变化和发展太阳能发电等诸多领域所做 的那样。
中国不仅拥有作出重大决策所需 的资源和政治体制，更能够迅速地作出决策 、且将其付诸实施 。这 是中国相比世界其它国家所具有的一项比较优势 。
资料图：一处光伏基地。孙睿 摄彭大伟 ：您对中国推进实现共同富裕有何看法？
阿尔布劳：中国过去半个世纪以来的案例十分引人入胜。50年前，中国几乎没有什么能够被称为“福利国家” 的要素 。而在过去50年间，中国在教育和医疗等方面 的公共福利持续得到增长。这是实现共同富裕的重要一环。
因此中国 是具备实现共同富裕 的要素 的 。中国人口数量众多 ，且十分勤劳。与此同时 ，中国 的政府明白应该经常地引导富裕群体去帮助那些在经济生活中不够成功的人群。我们需要明白的 是 ，仅通过勤劳 是不足以创造财富的，还需要有竞争。在这一方面 ，中国政府表现出了极大的智慧 ，将竞争放在一个符合全体人民共同利益 的水平上加以管理。
彭大伟 ：过去十年，中国特色社会主义进入新时代。您对中国这十年的发展有何看法 ？最重要 的进展是什么？
阿尔布劳：过去十年最重要的特点之一是 ，中国共产党更加广泛地代表了道德 、社会和伦理层面 的价值，更好地代表了整个中华民族 的社会意识(social conscience) 。如果中国共产党能够更好地胜任这一角色，且这一角色越来越得到普遍 的接受，正如近十年所发生 的那样，那么(中国的)未来看上去是十分充满希望的。(完)
编者按：访谈全文收录在阿尔布劳新著《中国与人类命运共同体：探讨共同 的价值与目标》(伦敦：环球世纪出版社 ，2021年版)，并在2022年伦敦国际书展面向全球推介。
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