预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷？什么样的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率 、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款 ，而是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

　　那么 ，究竟什么样 的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱的 ，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的 。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议，一是明确提前还贷的相关业务流程 ，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷 的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

持续风暴已致美国加州18人死亡******

　　中新社旧金山1月11日电 美国媒体当地时间11日报道称 ，近期持续在美国加州肆虐的冬季风暴已致18人死亡 。

　　美国有线电视新闻网11日报道称，过去两个星期，加州有至少18人死于风暴。加州州长紧急服务办公室发言人布莱恩·弗格森当日表示，这是该州历史上最致命 的灾难之一。

　　最近发现的受害者是一名43岁女性 ，索诺玛县治安官办公室在社交平台上说 ，潜水员11日从该县路边一辆被洪水淹没的汽车内找到其遗体 ，当时水深在8英尺(约2.4米)到10英尺(约3米)之间。在圣路易斯-奥比斯波县 ，救援人员正在寻找一名5岁的儿童 ，他9日早上被洪水从一辆卡车上冲走。

　　美联社11日援引弗格森 的话称 ，目前，加州50%以上 的县被宣布为灾区 ，所需重建资金可能超过10亿美元。北加州圣克鲁斯县发言人杰森·霍平说，该县有136所房屋遭到严重破坏，其中5所已无法维修。萨克拉门托市公共工程部发言人加比·米勒11日说 ，估计当地有大约1000棵树在近日 的风暴中倒下。旧金山公共工程部政策和传播主管雷切尔·戈登称 ，该部门记录了大约1300起与树木有关的意外事件。

　　加州副州长埃莱妮·库纳拉基斯11日说 ，过去两个星期，加州遭遇了6场风暴 ，这通常是该州全年的风暴数量 。据美国国家气象局称 ，旧金山 、奥克兰 、圣巴巴拉等地近期的降雨量已经达到当地平时全年降雨量 的50%至70%。

　　11日，加州约有500万人处于洪水预警之中 。在接下来的10天内，预计还会有4场“大气河流”袭击该州。(完)