提前还房贷要排队到4月 ！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按： 这里是民生调查局 ，见人所未见 ，调查民生之变 。关注你想关注 的、你没关注 的，调查你想看 的 、未看到的。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款 ，却还得排队等消息 ，怎么回事 ？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率 ，房贷进入低利率区间 ，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮 ？又是否真 的合适 ？
排队到4月 ，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后 的 。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年10月 的申请还没处理完呢 ，我估计要排到4月。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷 ，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也 是起码等到3月。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后 的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请 ，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍 的一样 ，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到 ，线下让等消息”的死胡同里，焦急不已 。
资料图 ：银行点钞员在工作。艾庆龙 摄事实上 ，2023年初 的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ，2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显 ，房子增值慢了 、少了 ，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍，特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户 ，基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率 的调整也是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中 ，首套利率低于4.1%的城市共30个 ，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂 ，让一些购房者产生了提前还贷 的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷 ，利弊几何 ？
提前还贷热度不减，但这一行为 是否划算也一直受到争议。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子 。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候 ，银行有额度就赶紧申请了 ，利率加点80个基点达到5.45% ，属于比较高 的 。”
正 是因为支付了比较高 的首付，小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠 ，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力 的感觉，所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人 的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮 ，还 是要结合自身情况选择。
“对个人来说 ，判断 是否需要提前偿还个人贷款 ，最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然 ，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低 、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 ：购房者在查看了解楼盘 。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说，大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户的金融需求 ，主动改善服务 ，而不 是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益 。”王蓬博说 。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还 是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率 ，且居民预期房价下跌，提前还贷 的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为 ，当前存量房贷 的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费 。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率 ，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然 ，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为 ，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
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