优惠活动种类繁多 破“4”后 的银行消费贷你会动心吗******
破“4”后的银行消费贷你会动心吗？
春节成为各大银行推广个人消费贷款最佳窗口
即将到来 的春节 ，不仅激发大家 的消费热情，也成为各大银行推广个人消费贷款 的最佳窗口。
北京青年报记者发现 ，2022年12月以来，很多银行推出种类繁多的个人消费贷款优惠活动，部分幸运客户可以在活动期间获得突破正常利率下限 的超低利率 ，目前市场最低的优惠利率是招行闪电贷给出的3.2% 。与此同时 ，国有大行 的最低利率在破“4”之后继续下调 。
银行争相向优质客户发利率优惠券
近期招行推出闪电贷8周年大型优惠活动。根据手机银行显示的信息，符合条件的客户会收到一张6.6折 的利率优惠券，2023年1月4日至31日期间使用优惠券申请提款，年化利率低至3.7%起。此外，招行还会在活动期间送出20万份现金红包，提供百台华为手机作为抽奖大礼，以吸引更多客户使用闪电贷。
据了解，3.7%并非此轮活动中招行给予客户 的最低利率 。读者刘先生表示 ，招行App显示自己闪电贷 的利率本来是5.94%。2023年1月初，客户经理打电话说可以申请闪电贷年利率3.2%的优惠券。2023年1月5日，刘先生使用优惠券贷款20万元 ，期限3年，年利率果真 是3.2%，而且还可以使用先息后本组合还款方式，前期还款压力很小 。
据了解，招行闪电贷3.2% 的利率优惠券不能直接通过线上渠道获取，必须通过客户经理申请 。北京青年报记者昨日咨询招行东城区一家支行 的客户经理，对方告知 ，前几天还可以申请3.2% 的优惠券，但现在个人已经不能办理 ，只针对30人以上 的团体集体办理。目前通过客户经理可以申请3.6% 的利率优惠券，需要在申请后7天内提款，且不能超过2023年1月底 。
北青报记者发现，交行广东分行也于本月推出惠民贷新年专享福利 ，优质单位受邀客户首次成功授信 ，会收到一张年利率为3.6% 的利率优惠券，突破了惠民贷3.85%的利率区间下限 。此外 ，惠民贷客户首次提交申请，可兑换2张5元支付贴金券，首次成功授信可获28天免息券和一张利率折扣券 。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，春节等重要节日是零售传统旺季 ，有助于带动消费类信贷需求，银行在年初积极发力消费信贷业务 ，也有“早投放、早收益”方面的考虑 。从趋势看，随着消费活动释放，国内就业和收入改善 ，消费者信心回暖 ，有助于带动消费信贷需求扩张。
并非所有人都能享受最优惠利率
尽管各家银行想方设法推广个人消费贷款，但贷款审批的尺度并没有因此而放松 ，目前只有少数客户能享受到让人动心的最低利率 。
北青报记者注意到 ，为防止消费者产生误解，各家银行 的消费贷款广告会在最后加上提示 ：“产品利率以实际办理利率为准，如有疑问 ，请详询当地网点”“具体贷款利率和额度以审批结果为准” 。
“之前告诉我最低利率不会高于4% ，我正好想装修 ，就申请了20万元 。结果最后批下来的利率超过了5%。”市民张先生告诉北青报记者最近在某国有大行手机银行申请信用消费贷款的结果。据了解 ，张先生的情况并非个例 。能享受到信用贷款最低利率 的都 是各大银行白名单客户 的员工，他们通常在一些优质单位工作 。此外 ，银行 的房贷客户 、代发工资客户也会在申请消费贷款时有优势。
某国有大行朝阳一家支行 的客户经理表示 ，在该支行 ，最低利率只有优质单位的员工才可以办理 ，普通个人客户无法享受 。现在都 是系统审批 ，除了白名单上 的优质客户 ，其他客户实际申请到的利率和额度会差异很大 ，很可能比最低利率高出一大截 。
对很多消费者来说，最坏的情况并非没有享受到最低利率，而 是连申请资格都没有。有读者反映，自己看到银行消费贷款广告，兴冲冲地去线上申请了一把，结果发现连贷款资格都没有。北青报记者选择一家平时没什么业务往来 的国有大行手机银行尝试申请该行的消费贷款，页面显示“很遗憾你未能获得我行的申请额度”。
如何才能有额度呢 ？该行指出了三条路：一 是成为该行的住房贷款客户 ；二 是提供房产抵押或其他有效担保 ，联系个贷中心办理其他贷款；三是在该行办理更多存款、理财业务 。
国有大行下调消费贷款利率
北青报记者注意到 ，2022年下半年以来，多家国有大行下调了消费贷产品的利率水平。
2022年8月初 ，六大国有银行的个人消费贷款利率下限均降至4%以下。当时 ，对于符合条件 的优质客户，农行网捷贷年化利率低至 3.7%，工行融 e 借年化利率最低 3.75%，交行惠民贷最低可享受年化3.85% 的利率 ，中行中银 E贷年化利率最低 3.9% ，建行快贷年化利率最低 3.95%。
一个月后，农行网捷贷年化利率最低降为 3.65%，工行融e借一年期年化利率(单利)低至3.7% 。
2022年7月，邮储银行邮享贷年化利率区间为3.7%-17.8%(单利) 。8月下旬，该利率区间降为3.65%-17.2%(单利) 。
不难看出 ，工行、农行和邮储银行 的个人消费贷款利率下限在2022年8月之后均下调了5个基点。
建行快贷的年化利率近期也出现下调 。建行北京市分行官方微信公众号最近接连三天发布推广文章“用钱 ，就选建行快贷” 。文章显示，目前建行快贷的年化利率最低为3.85% ，比之前的3.95%下调了0.1个百分点。
建行宁波分行发布信息，全面介绍了建行四种个人消费贷款产品 的基本情况。总体来看，线下受理的贷款产品比线上受理的利率更低 ，额度更高。其中，薪实贷线下凭身份证 、收入证明 、任职证明等申请，年化利率低至3.6%，额度最高可贷100万元 ；建易贷线下受理 、线上签约支用还款 ，年化利率也是最低3.6% ，最高可贷100万元。快贷全线上 、手机申请、自动审批，年化利率最低3.85% ，最高可贷20万元；随心贷线下核查身份 、线上签约支用还款 ，年化利率最低3.99% ，最高可贷100万元 。
周茂华分析指出，从大环境看，为应对国内经济下行压力 ，国内宏观政策逆周期调节，财政 、金融政策发力 ，市场流动性保持合理充裕 ，市场利率中枢下移 ，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
监管强调要支持恢复和扩大消费
人民银行数据显示 ，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元 ，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中 ，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元 ；以按揭贷款为代表 的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元 。
不过，今年金融机构一定会加大对个人消费类贷款 的投放 。2023年1月4日召开 的2023年中国人民银行工作会议提出 ，要加大金融对国内需求和供给体系的支持力度。支持恢复和扩大消费。
1月13日，银保监会召开2023年工作会议 。会议部署了今年九方面重点任务，排在首位的是全力支持经济运行整体好转，把支持恢复和扩大消费摆在优先位置 。
银保监会此前召开的党委(扩大)会议已提出相关具体举措 ，包括：优化消费金融产品服务 ，鼓励新能源汽车 、绿色家电等大宗商品消费 ，促进居住消费提升，为新型消费和服务消费提供信贷支持和保险保障。持续改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口 、新毕业大学生等群体安居乐业需要。丰富金融产品供给，多渠道增加居民安全稳定的财产性收入 ，改善居民家庭资产负债表，增强消费能力。
光大证券研究所金融业首席分析师王一峰认为 ，随着生产经营活动恢复 ，尤其是线下消费复苏，消费类贷款的信用扩张将提速。如果有进一步的政策刺激，比如支持汽车和家电等产业链较长 的行业，或者发放消费券、消费补贴 ，将使消费类贷款恢复速度更快。
“2023年 ，消费金融贷款 的拓展将是‘重头戏’ 。”建行信贷管理部相关负责人日前在投资者交流会上表示，2023年要加大力度拓展个人贷款 ，预计2023年无论是住房金融还 是消费金融都会回暖 。
消费提示
消费者根据自身情况理性借贷
越来越低的贷款利率 ，让不少动心的消费者跃跃欲试 。业内人士提醒大家 ，一定要按需申请 ，量力而行，不要盲目借贷。
北京银保监局曾发布风险提示 ，提醒消费者要树立正确借贷观念 ，提高风险防范意识，养成理性消费习惯 ，弘扬勤俭节约美德，科学安排生活支出，做好开源节流、量入为出。树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费 。要明确自身贷款需求，根据需求确定 是否需要贷款以及需要何种贷款 。不要不计后果盲目借贷、过度借贷，否则可能会使个人甚至家庭陷入困境 ；更不要选择“以贷养贷”“多头借贷”，避免因无力偿还而导致债台高筑 。
需要引起消费者重视 的 是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财 、偿还其他贷款等非消费领域 。据了解 ，银行如果在贷后管理中发现消费贷款被违规挪用 ，会提前收回贷款。
本组文/本报记者 程婕 统筹/余美英
我是新时代 的兵|“空中长城” 的捍卫者雷达兵******
解说：我 是中国人民解放军空军雷达兵一级军士长刘卫民 。这 是我们雷达空情三坐标，以脚下的土地为原点 ，用“方位、距离、高度”编织雷网 ，经纬空天 。
雷达兵，是指以雷达为主要装备，获取空中、海上、地面或太空目标情报的兵种 。中国人民解放军陆海空军都编有雷达部队。空军雷达兵是中国人民解放军空军编成内 的主要兵种之一 ，于1950年组建。是国家空中情报预警系统的主体， 是守卫祖国蓝天的“千里眼”。
由于雷达 的工作机理，决定了雷达兵工作环境 的艰苦 ，我们常年驻守高山海岛等边远艰苦地区，24小时警戒值班。我曾经驻扎在海拔3875米的西南边境的高山之巅28年 ，和连队官兵一起担负着守护祖国2500公里边境线 的领空安全 的使命 。
“甘巴拉” 是我所在部队的精神符号和文化品牌。它是喜马拉雅群山中 的一座高峰 ，海拔5374米 。甘巴拉精神 ， 是空军雷达站一代代官兵在挑战生存极限 ，献身国防，扎根边疆 的强大精神动力 。
解说 ：雷达情报牵一发而动全身。如果判断目标不准 ，就会出现掌握态势不全、判断空情不准 的局面 ，轻则贻误战机，重则导致战斗失利。为了练就一双金睛火眼 ，我一直坚持“敢啃硬骨头” 的战斗精神 ，不讲条件，不计较个人得失。最终，入伍第二年我就练就了技术参数“一口清”，开关旋钮“一摸准” 的硬功，成为专业尖子 。后来，又3次获得基地以上比武竞赛第一，能熟练操作12型雷达 ，从未发生过一起战备问题 ，情报合格率始终保持在100% ，创造了所在旅战备安全时间最长纪录。
解说：随着祖国 的日渐强大 ，空军雷达兵武器装备实现跨越式飞速发展 ，从引进改造苏制装备，再到如今自主创新研制 的新型多功能雷达，已经形成新 的预警装备力量体系。我们走下高山，离开原有阵地 ，鏖战戈壁，东至沿海 ，西上高原，操纵雷达窥天鉴地，观海听涛 ，战斗履迹遍布祖国大好河山 ，每一步都见证着空防预警力量 的转型成长 。
解说：如今 ，雷达兵已经实现由国土防空预警向广袤空天拓展延伸，成为联合作战、体系支撑、信息制胜 的关键力量 。在我们雷达兵看来无论在寂寞的山巅 ，还是在清冷 的边关 ，被部队需要就是一份责任，为国家出力就 是一种幸福 。
科学顾问 ：王明志
制片顾问 ：范文军
编 导 ：金 赫
动 画：卞文斌
鸣 谢 ：北京市人民政府征兵办公室
出 品：中国科协科普部 光明网
