银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率、推出利率优惠券、举办抽奖活动……春节前后，不少银行加大消费贷优惠力度 。

　　近日 ，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询 、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏 。金融机构纷纷降低消费贷 、信用贷产品利率 ，大力营销推广个人消费贷业务。部分银行消费贷利率降至4%左右。

　　优惠活动种类繁多

　　年初，通常 是银行信贷投放 的关键节点。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到 ，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低 。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式 、期限上进行了“让步” ；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底 。

　　以国有大行来看，工 、农 、中、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元 ，年利率最低3.95% ，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年 ；农业银行网捷贷额度最高30万元 、年利率最低可至3.65%、年限为1年。

　　除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型的个人贷款业务，年化利率普遍在3.6%左右。

　　从多位用户反馈 的情况及记者实际操作来看 ，大多银行放款较快 ，几乎“秒到账” 。举例来看，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户 ，可获得6.6折、8.5折 、9.5折不等 的利率折扣券 。若使用6.6折优惠券贷款20万元，则年利率可低至3.8% ，期限3年 ，并可以使用先息后本组合还款方式。

　　虽然各大银行推出了各式各样 的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款 的申请门槛和审批风控力度 。比如某农商行推出了工薪快贷产品 ，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工 。

　　另外记者注意到 ，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财、房产以及炒股等非消费领域。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款 的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等 。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者 ，“我们会运用科技手段，针对不同的贷款客户，实施差异化额度、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松，只 是效率较以往有所提高。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早 ，春节前后 是用户消费的黄金期 ，也 是临时性资金需求 的高峰 ，消费信贷 的需求比较旺盛，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍 。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调 的同时 ，银行 的存款利率也在走低。目前银行的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到 ，目前银行大额存单的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面 ，银行的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下。

　　同时 ，今年1月中旬 ，部分中小银行还下调了存款利率。比如 ，某股份行表示，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年、三年 、五年利率分别由2.73%、3.5% 、3.85%调整为2.7%、3.35% 、3.7%。

　　在业内人士看来 ，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本 ，调整负债结构 ，缓解利差收窄和盈利压力 。并且，存贷款利率 的下调一定程度上也会影响银行 的利润。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率 的下降 ，要求银行降低负债成本，更好 的服务实体经济。在存款利率下调后 ，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意 ，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品 ，短期内利率继续下行的空间会十分有限。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减” ，信用扩张好于预期 。考虑到1月份春节效应后，2月份、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高 ，同时 ，结合银行“早投放 、早受益” 的固有思维，一季度信用扩张有望实现累计同比多增。(证券日报)

展望2023：值得关注 的十大网络安全趋势******

　　开栏 的话：今年是全面贯彻落实党 的二十大精神 的开局之年。即日起 ，本版开设“前沿观点”专栏，翻译引介国际信息通信行业 的前沿观点，聚焦信息通信领域的动态和发展，认真贯彻落实中央经济工作会议部署要求 ，为我国信息通信行业高质量发展作出应有 的贡献。欢迎广大读者来信提出相关批评建议。

　　又是网络安全动荡 的一年。复杂多变 的国际局势加剧了国家间 的数字冲突 。加密货币市场崩溃 ，数十亿美元从投资者手中被盗。黑客入侵科技巨头，勒索软件继续肆虐众多行业。

　　信息安全传媒集团（Information Security Media Group）就2023年值得关注 的事件咨询了一些行业领先的网络安全专家 ，内容涵盖了影响安全技术 、领导力和监管等层面新出现 的威胁与不断发展 的趋势 。这是对未来一年的展望 。

　　网络犯罪分子将加大对API漏洞 的攻击力度

　　随着组织越来越依赖开源软件和自定义接口来连接云系统 ，API（应用程序接口）经济正在增长。API攻击导致2022年发生了几起引人注目的违规事件，其中包括发生在澳大利亚电信公司Optus 的违规事件。专家预计 ，新 的一年网络犯罪分子会加大对API漏洞 的攻击力度 。

　　攻击者将瞄准电网、石油和天然气供应商以及其他关键基础设施

　　关键基础设施可能成为攻击者的主要目标 。许多工业控制系统已有数十年历史 ，易受到攻击 。事实上 ，此前IBM X-Force观察到针对TCP端口的对抗性侦察增加了2000%以上 ，这可能允许黑客控制物理设备并进行破坏操作。专家警告，准备好应对针对电网 、石油和天然气供应商以及其他关键基础设施目标的攻击 。

　　攻击者将增加多因素身份验证（MFA）漏洞利用

　　多因素身份验证（MFA）曾被认为是身份管理 的黄金标准 ，为密码提供了重要的后盾。2022年发生了一系列非常成功 的攻击 ，使用MFA旁路和MFA疲劳策略 ，结合久经考验 的网络钓鱼和社会工程学，这一切都发生了变化 。攻击者将会增加多因素身份验证漏洞利用。

　　勒索软件攻击将打击更大 的目标并索取更多的赎金

　　勒索软件攻击在公共和私营机构激增 ，迫使受害者支付赎金 的策略已扩大到双倍甚至三倍的勒索。由于许多受害者不愿报案，没有人真正知道事情 是在好转还 是在恶化。专家预计会有更多类似的情况发生 ，勒索软件攻击会击中更大 的目标并索取更多的赎金 。

　　攻击者将瞄准大型 的云企业

　　数字化转型正在推动向公有云 的大规模迁移 。这种趋势始于企业部门，并扩展到大型政府机构 ，创造了复杂 的混合和多云环境的大杂烩。应用程序 的容器化加剧了恶意软件 的感染 ，今年我们看到了针对AWS云 的无服务器恶意软件的引入 。随着越来越多 的数据转移到云上，应高度关注攻击者 是否会瞄准主要的云超大规模应用程序。

　　零信任将得到更广泛 的采用

　　零信任 的原则自2010年就已出现 ，但仅在过去几年中 ，网络安全组织和供应商社区才接受最小特权的概念并不断验证防御 。此前，美国国防部宣布其零信任战略，这种方法得到了重大推动。随着黑客轻松地跨IT部门横向移动 ，组织希望实现防御现代化。专家预计零信任会得到更广泛 的采用。

　　首席安全官将获得更好 的个人保护谈判合同

　　2022年10月，优步前CSO乔·苏利文（Joe Sullivan）因掩盖2016年数据泄露事件被定罪，这在网络安全领域引发了不小的冲击波 。刑事责任让高级安全领导者重新考虑他们在组织中 的角色。首席安全官或将被提供更多人身保护 的合同。

　　网络保险 的式微将增加企业 的财务风险

　　第一份网络保险政策 是在20多年前制定的，但勒索软件攻击造成 的恢复成本和业务损失呈指数级增长 。事实上，大型医疗机构的损失通常超过1亿美元。因此 ，网络保险公司正在提高费率或完全退出该业务 。网络保险 的可用性将继续枯竭，增加企业 的财务风险。

　　政府机构将对加密货币公司实施更严格的控制

　　一系列违规行为、市场价值 的重大损失和FTX加密货币交易所丑闻使加密货币世界在2022年陷入混乱 。寻求政府机构对加密货币公司实施更严格 的控制，以保护投资者、打击洗钱和提高安全性。

　　组织将调整自身提供教育和认证计划 的方式

　　多数大型公司多年来一直提供网络安全意识培训，但似乎并没有奏效 。更糟糕的 是 ，越来越难找到熟练 的网络安全资源。未来 ，组织将积极寻找改变自身提供教育和认证计划 的方式，着眼于更积极地学习 、职业道路规划和提高信息安全人员的技能。

　　（作者：作者：安娜·德莱尼卡尔·哈里森 翻译 ：方正梁）