“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。
近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人 的选择有了转向：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。
珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。
对此 ，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。
不过 ，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻 。
“我就是直接去银行填的表，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。
就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行 。
2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平 。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款 、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。
这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小 ，利润大 。
柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。
“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。
建议： 是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的 是，提前还贷并非适合所有的购房者。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。
招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调的 是 ，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。
在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里 。”
值得一提 的 是 ，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确 。
方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款 。
【活力中国】兔年春节将至，哪些年货最抢手 ？******
中新网1月20日电(中新财经 左雨晴) “广西的朋友能不能再摘快一点，不够吃！”“别催了，剪子都冒火星了！”春节前夕 ，从网友喊话砂糖橘 ，到“车厘子打败砂糖橘成最热年货”登上热搜，年货再度成为人们热议 的话题 。
那么 ，今年人们置办 的年货又有哪些新花样 ？
兔元素受追捧 转运珠销售火爆
辞“虎”迎“兔”，农历癸卯兔年即将到来。春节前夕，兔元素年货走俏市场 。
京东数据显示 ，去年12月底以来 ，与“兔年”相关产品同比增长了30倍，其中服饰内衣销量占比超过6成。
早在去年12月底 ，各种兔元素 的玩偶、春联 、饰品就已经占领了各大商场，早早烘托出年味儿。除“氛围组”外 ，不少商家也加入了兔年营销大战 。茅台、五粮液 、泸州老窖、古井贡酒等多家白酒企业推出了兔年生肖酒，雅诗兰黛、欧莱雅等知名化妆品品牌也推出了兔年限定礼盒。
北京菜百首饰总店转运珠柜台前购买的人群 。 左雨晴 摄兔元素也席卷了黄金市场。岁末添金是不少人过年图个“好彩头” 的方式 ，今年兔元素 的转运珠尤为热销。中新财经注意到 ，不少商场的金店 ，转运珠专柜前挤满了前来购买的消费者 。
在北京菜百首饰总店，转运珠柜台前人头攒动，最外围的顾客踮脚探头也难以窥见柜台上的展品。现场不得不临时建起购物通道，引导消费者有序购买交款 。“没想到买个配转运珠的编织绳也要排队。”一位带着孩子 的母亲表示，她为孩子选购了一款兔子样式 的转运珠。
礼盒再度热销 老字号门前排起长队
随着新冠疫情防控政策 的优化调整，今年春节前后迎来春运返乡高峰。人们在返乡前为亲朋好友购买当地特产 ，老字号成为不少人送礼的首选 。
返乡前一天早上8点 ，小岑(化名)来到北京稻香村零号店，在寒风中排了近2个小时后 ，她终于买到了稻香村兔年限定的九宫格礼盒 。“明天就要回家了 ，想要带点特产给家里人尝尝 。”她向中新财经表示，自己排队的时间还算 是短的，听说有人从早上排到了下午 。
排队买年货 的顾客。左雨晴 摄中新财经在走访中发现 ，来稻香村零号店买礼盒 的 ，大多是春节返乡 的外地人 ，这也催生了“代买黄牛”。该店门口不得不贴出了限购标识，网上也有网友开始分享排队攻略。除零号店外，稻香村其余 的多家店面也排起长队。一名消费者表示，即使是购买散装，也要排队近一个小时 。
有网友对此调侃 ：“凌晨5点半就来排队 ，这送的哪 是稻香村 ，送的 是我满满的心意啊。”
此外 ，百年义利、张一元、吴裕泰等老字号产品同样迎来热销。
老字号在线上也受到欢迎 。京东数据显示，近期，7成北方人首选老字号商品作为年礼，“老字号”关键词搜索上升120%。其中 ，00后、90后买走了半数 的老字号商品礼盒。而北京稻香村京八件礼盒成为南方最爱的北方味 ，销量同比增长超65% 。
保健品走俏 食补成年夜饭新趋势
疫情防控进入新阶段后 的第一个春节，“健康”成为不少人置办年货 的关键词 。
一名药店销售人员告诉中新财经，近期店内保健品热销 。“比较受欢迎的 是维C 、蛋白粉和氨糖软骨素钙片 。”她表示 ，前来购买的顾客大多数 是年轻人。“基本都 是买回去送给老人 的 。”
而在年夜饭的置办上，“食补”也成为新宠 。淘宝方面表示 ，健康营养成为今年年夜饭 的新趋势 ，猪肚鸡、佛跳墙等“食补”菜肴热销 ，花胶鸡、帝王蟹搜索量环比均翻了2倍，滋补汤包也受到热捧 。
资料图 ：顾客正在选购“年夜饭”预制菜 。 张浪 摄“吃点好 的”也让预制菜迎来销售高峰。据商务大数据对重点电商平台监测 ，“2022全国网上年货节”启动后的10天内 ，半成品菜肴受追捧，预制菜销售额同比增长45.9%。
叮咚买菜也透露，今年消费者预定年夜饭相比往年大幅提前 ，元旦结束后的首周就迎来了年夜饭预定 的首个高峰。
兔年春节就要到了 ，你买了哪些年货？(完)
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