养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

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　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高。未来 ，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部、国家税务总局三部门发布通知 ，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访 。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核 ，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱 。“过程不复杂 ，填写相关信息，进行短信验证 ，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局 的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示 ，自己的年收入在12万元左右，本身交税就不多，因此减税效果并不明显，可以再等等看 。

　　个人养老金背后的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金，这为张华 的养老支起了第二支柱 。这次开通个人养老金账户 ，张华是想“支”起第三支柱 ，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益 ，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户 的投资收益暂不征收个税 ；在领取环节，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的是稳健性 ，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱”。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元 。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群 。在她接触 的开户客户中，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人 ，可以选择相对保守 的养老储蓄产品。

　　根据规定 ，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员 的生活。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示 ，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后 ，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上 ，扩大税收优惠。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划 ，那么他的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

广东春运 的“摩托大军”去哪儿了？高铁一开就锐减近20万人******

　　“摩托大军”去哪儿了

　　对于常年关注广东地区春运的人而言 ，“摩托大军”不是个陌生 的词语。但是 ，今年春运期间，在广东佛山、肇庆等往年“摩托大军”的必经之路上 ，浓烟滚滚 、轰鸣震天 的摩托车长队已然消失 。

　　这些思乡心切 、甘冒风雪的归家人，去了哪里 ？

　　在没有高铁 的春运年代 ，运力紧张是广东珠三角及周边地区的常态。因为春节火车一票难求 ，相当一部分广西籍外来务工人员，只得选择结伴骑摩托车返乡。相同的时间、相同 的路线，让他们会聚成了一支浩浩荡荡 的“摩托大军”。

　　2012年春运，“摩托大军”开始兴起。当年“摩托大军”总数超过30万人 。为确保“摩托大军”的安全，当地党委政府甚至动用了警车为他们开路 。2014年春运，“摩托大军”达到鼎盛 ，一度逼近60万人 。广东肇庆等地每天安排1000多名工作人员 ，为其提供引导 、救助 、餐饮等志愿服务。但即便全力保障，交通堵塞和交通事故也总 是与“摩托大军”如影随形 。

　　2014年年底 ，贵广、南广高铁开通，情况发生了变化。当年春运，贵广、南广高铁每天运力可达3万人 。高铁一开 ，当年“摩托大军”就锐减了近20万人 。

　　作为曾经“摩托大军”中的一员，在广州务工 的王慧珍给记者算了一笔账：如果坐汽车回广西宾阳老家，票价200多元 ，要10个小时才能到家 ；骑摩托车回家，成本虽然只有坐汽车 的一半 ，但要十四五个小时才能到家，既辛苦又不安全；而广州至南宁 的高铁票价 是169元，4个小时就能到家 。选择一目了然 。

　　记者从广铁集团了解到，今年春运，南广 、贵广高铁的运力创历史新高，每天可运9万多人。从2015年春运开始，广铁集团还联合广东、广西两地党委政府和爱心企业 ，开行了“摩托大军”高铁返乡专列 ，希望引导人们选择更加安全便捷 的方式返乡过年。

　　在深圳某电子厂工作 的周光荣 是一名退伍军人 ，摩托车曾是他过年回家 的主力工具 。“以前，我们桂林在一个厂打工 的老乡，基本上都是骑车回家 。今年 ，老乡们都劝我不要骑车了 ，太危险。我现在每个月工资5000多元 ，没什么想不通的 。回家路上当然安全第一。”坐在D2904次高铁上，周光荣笑着说 。

　　对于那些依旧选择了摩托车回乡的人们而言 ，虽然人数越来越少 ，但一路上享受到的服务一如往常。春节前某一天，在佛山一高速路口的加油站旁 ，几名骑摩托车返乡人员边聊天，边等候免费加油。加油站工作人员告诉记者，这项由中石化和共青团广东省委联合发起 的“情暖驿站 满爱回家”爱心公益活动，今年还在照常进行 ，只 是前来加油的人越来越少了。

　　满载着613名在粤务工人员的列车 ，缓缓驶出站台 。透过车窗，可以看到一位乘客正出神地望着窗外，似乎并不吝于拿出点时间，来享受踏上归途后的片刻惬意 。

　　(本报记者 吴春燕 王忠耀 本报通讯员 曾勇)