“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。
近期 ，像冯婷这样提前还贷 的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。
现状：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法，2022年 ，购房人的选择有了转向 ：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了 。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历 、如何还贷划算的帖子、笔记众多。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。
对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。
不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。
“我就 是直接去银行填 的表 ，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约 、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率的快速下行 。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ，是2008年有统计以来的历史最低水平。
在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。
随着个人住房贷款利率的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。
但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。
这则公告虽很快被删除 ，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。
某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小，利润大 。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。
“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。
建议：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的是，提前还贷并非适合所有的购房者 。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者 ，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调 的 是，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里 。”
值得一提 的是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确 。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样 的情况下，不太适合提前还款 。
为了农业强农村美农民富******
为了农业强农村美农民富
——以习近平同志为核心的党中央引领推进新时代农业农村现代化事业述评
“从世界百年未有之大变局看，稳住农业基本盘、守好‘三农’基础是应变局、开新局 的‘压舱石’ 。对我们这样一个拥有14亿人口 的大国来说，‘三农’向好，全局主动。”
农为邦本，本固邦宁。
党 的十八大以来，以习近平同志为核心 的党中央高度重视“三农”工作，站在统筹中华民族伟大复兴战略全局和世界百年未有之大变局的高度 ，引领推进新时代农业农村现代化事业发展，带领全党全国各族人民为农业强、农村美 、农民富不懈奋斗，打赢脱贫攻坚战 ，实施乡村振兴战略，推动农业农村取得历史性成就、发生历史性变革 。
新时代新征程，遵循习近平总书记指明 的奋进方向 ，我国从农业大国向农业强国加快转变 ，广袤乡村展现欣欣向荣新气象 ，亿万农民满怀信心耕耘在希望的田野上。
推动农业高质高效 ：
“确保国家粮食安全，调整优化农业结构，加快构建现代农业产业体系 、生产体系 、经营体系 ，推进农业由增产导向转向提质导向”
冬日时节 ，北方 的冬小麦正在越冬 ，而南海之滨耕耘正当时，海南三亚迎来忙碌的南繁育种季 。
在崖州区 的中国农业大学作物育种海南基地 ，科研人员正播种玉米育种材料、观察玉米植株长势 。10多年来，这里诞生的一个个良种在全国大面积推广 。10公里外 ，一座种业科创新城正在崛起 。
今年4月 ，习近平总书记在崖州湾种子实验室考察调研时强调 ，只有用自己的手攥紧中国种子，才能端稳中国饭碗，才能实现粮食安全 。
这一幕让广大科研工作者倍感振奋，让亿万农民深深感到习近平总书记对于农业 的高度重视 。
中国要强 ，农业必须强 。
党 的十八大以来 ，以习近平同志为核心 的党中央着眼国家安全发展大局和人民美好生活需要，加快推动农业高质量发展 、绿色发展 。党的二十大报告进一步提出“加快建设农业强国”的战略要求。
——始终绷紧粮食安全这根弦，始终坚持以我为主 、立足国内 、确保产能、适度进口、科技支撑 。
粮食安全在总书记心中 是个“永恒课题”。习近平总书记指出 ，中国人的饭碗任何时候都要牢牢端在自己手上 。
党的十八大以来，各地各部门深入落实“藏粮于地、藏粮于技”战略，不断完善支持粮食生产的保障机制，调动主产区和农民种粮积极性，建立健全粮食安全责任制。
国家统计局最新数据显示，今年全国粮食总产量达13731亿斤，比上年增加74亿斤 ，粮食产量连续8年稳定在1.3万亿斤以上 。
事非经过不知难。今年的粮食生产连过数关，先后经历北方罕见秋汛造成全国三分之一冬小麦晚播、夏季长江流域极端高温干旱、农资涨价 、局地新冠肺炎疫情等多重挑战。粮食再夺丰收 ，充分证明党中央决策部署有力有效 。各地持续加强水利等基础设施建设，加强抗灾增产科技应用推广，全社会形成重农抓粮氛围，共同确保中国人 的饭碗牢牢端在自己手中。
粮食产能夯得更实。我国严守18亿亩耕地红线 ，到今年底将累计建成10亿亩旱涝保收、高产稳产的高标准农田，启动实施国家黑土地保护工程 ，种业振兴行动开局良好 。农作物自主培育品种面积占比95%以上 ，实现中国粮主要用中国种 。
——深化农业供给侧结构性改革 ，调整优化种植结构，树立大食物观，满足人民日益增长 的美好生活需要。
习近平总书记指出，要把增加绿色优质农产品供给放在突出位置，狠抓农产品标准化生产、品牌创建 、质量安全监管，推动优胜劣汰、质量兴农 。
餐桌 的变化，从一个柑橘可以看出 。冬日时节 ，柑橘给人们带来美味和健康 。以前我国柑橘只在9月至次年1月上市 ，如今四季均有鲜果上市，而且包括柑、橘 、橙 、柚、金柑、柠檬等多种类型。品种更新换代 、完熟采收 、留树保鲜、覆膜晚采、采后保鲜技术及分选包装等技术 ，都 是品质提升 的“密码”。
党的十八大以来，我国农产品供给结构不断优化 ，大豆油料种植面积稳中有进，优质食味稻、强筋弱筋小麦等优质专用农产品日益丰富。菜果茶、猪肉、羊肉 、禽蛋 、水产品产量均居世界首位 。
——加快转变农业发展方式 ，加快农业技术创新步伐，走出一条集约、高效、安全、持续 的现代农业发展道路。
习近平总书记强调，确保国家粮食安全 ，调整优化农业结构，加快构建现代农业产业体系、生产体系 、经营体系，推进农业由增产导向转向提质导向。
10年来 ，我国推动农业发展由数量增长为主向数量质量并重转变、由依赖资源要素投入向创新驱动转变、由粗放型经营向绿色低碳循环发展转变 。
农业现代化，关键 是农业科技现代化 。我国农作物耕种收综合机械化率从2012年 的57.2%提高到2021年的72% ，农业科技进步贡献率从54.5%提高到61%以上。三大主粮基本实现机械化 ，农业机械化取得长足发展 ，智慧农业快速起步，农村电商异军突起。
农业资源保护和利用持续加强。各地坚持节约集约循环利用 的资源观 ，发展生态循环农业，对山水林田湖草实施更严格的保护 ，加快地下水漏斗区 、土壤重金属污染区等治理 ，全面实施长江十年禁渔 ，重点流域水生生物保护水平不断提高。
——深化农村改革，巩固完善农村基本经营制度，推动农村承包地“三权分置” ，加快新型农业经营主体发展，为现代农业发展筑牢根基 。
土地 ，民之本。
2016年4月25日，习近平总书记在安徽凤阳县小岗村主持召开农村改革座谈会时指出 ：“要坚持把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重 ，加大推进新形势下农村改革力度，加强城乡统筹，全面落实强农惠农富农政策，促进农业基础稳固、农村和谐稳定 、农民安居乐业 。”
截至2020年底，我国开展农村承包地确权登记颁证工作，涉及2亿多农户。党的十九大报告明确，保持土地承包关系稳定并长久不变 ，第二轮土地承包到期后再延长30年，给农民吃上了“定心丸”。2021年土地经营权流转面积5.57亿亩 ，有效促进了农业适度规模经营发展。
以家庭农场、农民合作社 、农业企业等为主的新型农业经营主体，成为推动现代农业发展 的重要力量，各类社会化服务组织总数达到104.1万个，有力带动小农户与现代农业发展有机衔接。加快推进农业现代化的美好蓝图 ，在广袤乡村不断铺展 。
推动乡村宜居宜业：
“让生态美起来 、环境靓起来 ，再现山清水秀 、天蓝地绿、村美人和 的美丽画卷”
乡村承载着农产品供给 、生态屏障 、文化传承等重要功能 。农村环境直接影响米袋子、菜篮子、水缸子 、城镇后花园。
良好人居环境， 是广大农民 的殷切期盼。
“良好生态环境 是农村最大优势和宝贵财富。要守住生态保护红线，推动乡村自然资本加快增值，让良好生态成为乡村振兴 的支撑点。”2017年12月28日，习近平总书记在中央农村工作会议上强调 。
——村里环境美起来 ，生产方式绿起来。
道路干净整洁，街道两旁每户村民门口都摆放着垃圾桶 ，不时有保洁人员对垃圾进行集中清理……走进内蒙古乌兰浩特市乌兰哈达镇三合村 ，一派美丽乡村图景 。
以前，这里也曾经历“脏乱差”。为解决生活垃圾处理难题 ，当地采取“户分类、村收集、镇转运、市处理”的垃圾治理模式。不仅大大改善了村里 的卫生环境，老百姓也被动员起来，主动加入到垃圾清理中 。
习近平总书记强调，实施乡村振兴战略，一个重要任务就 是推行绿色发展方式和生活方式 ，让生态美起来、环境靓起来 ，再现山清水秀、天蓝地绿、村美人和 的美丽画卷 。
党的十八大以来，习近平总书记的殷殷嘱托正在变为现实，三合村的变化正是全国乡村面貌持续改善的缩影 。
近年来 ，党中央 、国务院连续部署实施《农村人居环境整治三年行动方案》和《农村人居环境整治提升五年行动方案（2021－2025年）》 。各地各部门真抓实干，不断擦亮农村 的绿水青山 ，扎实解决农民身边的一件件“小事”，交出了靓丽的答卷 。
截至2021年底，我国农村卫生厕所普及率超过70% ，农村生活垃圾进行收运处理的自然村比例稳定保持在90%以上 ，农村生活污水乱排现象基本得到管控。
农业面源污染治理取得积极成效 。各地各部门持续推进农业清洁生产 ，推动农药 、化肥减量增效 ，2021年农药 、化肥使用量分别比2015年减少17%以上和13.8% 。全国畜禽粪污综合利用率达76%以上 ，秸秆综合利用率达到88.1% ，废旧农膜回收率稳定在80%以上 。
——基础设施不断完善，乡村生产生活更便利 。
拧开水龙头 ，澄净的自来水潺潺流出，家住陕西省安康市包湾村 的包成云拿着从自家菜园收割的芹菜 ，开始洗菜做饭 。
位于深山 的包湾村一直深受缺水之困 ，以前为了从井里打水，居民得起早去排队。2019年初，自来水厂 的水终于通进了村子，村民们不仅有水喝，而且水质有保障 。“现在再不用天天牵挂着吃水问题了。”包成云感慨地说 。
水润乡村 ，幸福绵延 。
党 的十八大以来，农民身边 的一件件“小事”，正在汇聚成巨大 的变化 。我国实施乡村建设行动 ，农村自来水普及率达84% ，基本实现村村通电、通硬化路 、通客车、通光纤和4G网络。各地把挖掘原生态村居风貌和引入现代元素结合起来，打造各具特色的现代版“富春山居图”。
——公共服务更加健全，百姓日子更幸福。
“现在看病不用出远门 ，村里住院能报销 ，我们 的健康更有保障 ，生活越来越好了 ！”贵州铜仁市印江土家族苗族自治县新寨镇高峰村村民黄朝进难掩心中激动 。
前不久 ，黄朝进在山上干农活时 ，被野蜂蜇伤昏迷，危及生命 。新寨镇卫生院医生余淑红接到电话 ，立即联系救护车前往施救 。经过在卫生院一周 的住院治疗 ，黄朝进痊愈出院 。
“以前要是遇到这种紧急情况，只能将病人往县城医院送 。”余淑红说，现在通过推进中心村卫生室建设 ，农村医疗水平提高了 ，群众看病就医一般不用再跑远路。
“要坚持以人民为中心 的发展思想 ，推动巩固拓展脱贫攻坚成果同全面推进乡村振兴有效衔接，更加聚焦群众普遍关注的民生问题 ，办好就业、教育、社保、医疗、养老 、托幼、住房等民生实事，一件一件抓落实 ，让各族群众 的获得感成色更足、幸福感更可持续 、安全感更有保障。”2021年7月 ，习近平总书记在西藏考察时强调 。
党的十八大以来，各地不断健全农村基层医疗卫生服务体系 ，我国乡村医疗卫生机构和人员的“空白点”历史性全面消除，农村医疗卫生机构设施和人才的薄弱环节持续性得到加强 。
截至2021年底，全国有县级医疗卫生机构2.3万个，乡镇卫生院3.5万个 ，村卫生室59.9万个，实现了县乡村医疗卫生机构全覆盖。
加快构建县乡村三级农村养老服务网络。近年来，我国统筹城乡基本养老服务体系建设，充分考虑农村养老服务递送半径长 、服务设施老旧、服务成本高、专业人才队伍不足等特点 ，着力补齐农村养老服务短板，逐步实现城乡基本养老服务均等化。
健全乡村治理体系 ，村庄更安全和谐 。以党组织为领导的农村基层组织建设明显加强，自治、法治 、德治相结合 的乡村治理体系进一步完善 。“互联网+政务服务”进一步向乡村延伸覆盖，农民 的获得感 、幸福感、安全感更有保障 、更可持续 。
推动农民富裕富足 ：
“检验农村工作实效 的一个重要尺度 ，就 是看农民 的钱袋子鼓起来没有”
清晨，地处武陵山区 的重庆石柱土家族自治县中益乡华溪村从薄雾中醒来 。山高沟深 、土地贫瘠 ，这里曾是重庆市18个深度贫困乡镇之一。
2019年4月15日 ，习近平总书记来到大山深处 的华溪村 。在脱贫户马培清家中 ，总书记看谷仓 、进厨房，详细询问生活 、收入情况。
“幸福 是奋斗出来 的 。党 的政策对老百姓好 ，才 是真正 的好 。”89岁的老党员马培清始终忘不了总书记 的这番话。3年多来，村里大力发展脆李、脆桃 ，林下再套种黄精等作物 。随着村里中蜂养殖 、乡村旅游等产业不断壮大，村民的增收渠道更加丰富多元。
2021年华溪村集体经济联合社收入超过60万元，向农民分红近15万元 。
中国要富 ，农民必须富。
8年艰苦卓绝，8年攻坚拔寨 。在以习近平同志为核心的党中央引领推动下，全国人民不懈奋斗，我国现行标准下9899万农村贫困人口全部脱贫 ，832个贫困县全部摘帽，行路难 、吃水难、用电难 、通信难 、上学难、就医难等问题得到历史性解决，创造了彪炳史册的人间奇迹。
如今 ，我们正以更扎实 的努力奋斗，接续推进乡村振兴 ，向着共同富裕阔步前进。
“农业农村工作 ，说一千 、道一万，增加农民收入 是关键。”
“检验农村工作实效 的一个重要尺度 ，就是看农民 的钱袋子鼓起来没有 。”
“促进共同富裕 ，最艰巨最繁重 的任务仍然在农村 。”
……
在习近平总书记心中 ，始终牵挂的是让亿万农民过上更加富足 的日子。
今年6月27日，习近平总书记给安徽省太和县 的种粮大户徐淙祥回信说 ：“这些年，党中央出台了一系列支持粮食生产 的政策举措，就 是要让中国人 的饭碗牢牢端在自己手中 ，就是要让种粮农民有钱挣、得实惠 ，日子越过越好。”
为了保障农民种粮收益，党中央持续出台惠农政策，稳步提高稻谷 、小麦最低收购价水平 ，实现三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县全覆盖 。今年以来，面对农资价格上涨等情况 ，中央财政先后向实际种粮农民发放400亿元一次性补贴 。
“种粮补贴、最低收购价、农资补贴 ，党的惠农好政策一个接一个 ，乡亲们种粮 的劲头更足了 。”徐淙祥说 。
发展特色产业 、推动外出务工、加快三产融合发展……各地各部门多措并举促农民增收。洛川苹果、赣南脐橙、定西马铃薯 、苍溪猕猴桃等一批特色品牌不断发展壮大 ，多种形式技能培训推动农民工能力提升 ，农事体验 、观光采摘、乡土美食 、民俗文化、特色乡宿等新业态成为农民增收新动力 。
农民群众腰包更鼓。2021年我国农村居民人均可支配收入达18931元 ，相比2012年翻了一番多；城乡居民人均可支配收入之比由2012年的2.88:1缩小至2021年 的2.50:1。
农民增收既关系民生福祉 ，也事关加快构建新发展格局。几亿农民同步迈向现代化，能够释放出巨量 的消费和投资需求 。城乡经济循环 是国内大循环 的题中应有之义 ，也 是确保国内国际双循环比例关系健康的关键因素 。
……
既要富口袋 ，也要富脑袋。习近平总书记强调 ，“乡村文明 是中华民族文明史的主体，村庄是这种文明 的载体，耕读文明是我们 的软实力”“培育文明乡风、良好家风、淳朴民风，推动乡村经济 、乡村法治 、乡村文化 、乡村治理 、乡村生态 、乡村党建全面强起来” 。
近年来，相关部门先后印发《关于进一步推进移风易俗建设文明乡风的指导意见》《开展高价彩礼 、大操大办等农村移风易俗重点领域突出问题专项治理工作方案》等文件 ，各地各部门深入贯彻落实，推进农村精神文明建设。
安徽省滁州市凤阳县小岗村成立“美德银行”，为村民发放善行美德积分“存折”，倡导“小事不办、大事简办” ，村里推进移风易俗成效显著。
在青海省海北藏族自治州祁连县，当地从老党员 、老干部 、老模范中选拔人员组成“三老”宣讲团 ，把党 的方针政策从会议室搬到百姓 的家门口 。
……
孝老爱亲、勤俭持家，文明新风吹遍田野乡村 。越来越多 的农民群众改了旧习惯、提了精神气、换了新面貌 。
党 的十八大以来，我国设立中国农民丰收节 ，加强传统农耕文化保护和传承 ，涌现出一批乡土文化和民间艺术人才。全国构建完善农民教育培训体系 ，实施高素质农民培育计划，2014年以来培育高素质农民超过700万人次。
奋进新时代，砥砺新征程。
全面建设社会主义现代化国家 ，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。党 的二十大报告对建设农业强国和宜居宜业和美乡村作出部署 。全面推进乡村振兴任务艰巨、使命光荣 。
在以习近平同志为核心 的党中央坚强领导下，全国人民同心协力 、勇毅前行，继续巩固脱贫攻坚成果 ，全面推进乡村振兴 ，为实现农业农村现代化而不懈奋斗，必将扎实推动建设社会主义现代化强国 ，向着实现中华民族伟大复兴稳步前进 ！
（新华社北京12月22日电 记者齐中熙 、于文静、高敬、严赋憬、李晓婷）
《光明日报》（ 2022年12月23日 01版）
